Inclusión financiera y proyectos sociales. RC de CaixaBank

Àngel Pes y José Francisco de Conrado,

subdirector general y director del Área de Responsabilidad Corporativa y Marca, y presidente de CaixaBank y MicroBank

24/01/2012

Los más de 126.000 microcréditos concedidos por MicroBank desde su creación hace cuatro años han permitido acceder a financiación a colectivos a los que el mercado se la había vetado. La actividad de la Obra Social de “laCaixa” ha facilitado, por ejemplo,acceder al mercado laboral a colectivos desfavorecidos o luchar contra la pobreza y la mortalidad infantil en países en desarrollo. Inclusión financiera y programas sociales vertebran, junto con la implantación de criterios sociales y medioambientales en sus operaciones financieras, la política de responsabilidad corporativa de CaixaBank.

Desde que comenzó su actividad en 2007, MicroBank ha concedido en España 126.219 microcréditos por un importe de 796,4 millones de euros. ¿Cómo salvan las dificultades que hacen que fluya el crédito en las entidades financieras españolas?

José Francisco de Conrado. MicroBank concedió 40.000 microcréditos en 2010 y este año 2011 se cerrará con unos 36.000 microcréditos concedidos. La cifra podría haber sido mayor, pero, por desgracia, el número de solicitudes ha descendido con la crisis económica.
Los fondos propios de MicroBank superan los 100 millones de euros, que proceden en su gran mayoría de la aportación de capital de CaixaBank.También dispone de crédito ilimitado por parte de CaixaBank, además de otra línea importante de crédito del Banco de Desarrollo Europeo.
Nuestros resultados evidencian una buena gestión: nuestra morosidad no supera el 1,7%, cuando en la media de los créditos comerciales alcanza el 4,7%.

Hasta la fecha, MicroBank ha firmado convenios con 417 entidades sociales de toda España que velan por la viabilidad de los proyectos financiados. ¿Con qué objetivos?

José Francisco de Conrado. Tenemos firmados acuerdos con unas 420 entidades, entre universidades, ayuntamientos y ONG. Estas instituciones ,que están muy en contacto con personas que pertenecen a colectivos desfavorecidos, les ayudan a desarrollar un pequeño proyecto y les dan a conocer la existencia de MicroBank. Ellos nos los presentan y si los probamos que lo hacemos en un 65% de los casos, les ayudan a hacer el seguimiento.
Cabe destacar que hemos firmado convenios de colaboración con casi todas las universidades de España y en ese punto MicroBank desarrolla una cierta labor de docencia de los microcréditos, que consiste en explicar en las universidades que una persona que se ha licenciado tiene más opciones que la de ser funcionario. Desgraciadamente, en este país la mayor parte de los estudiantes, cuando finalizan la carrera, aspira a ser funcionario, con todo el respeto hacia ellos. Nosotros explicamos que, además, pueden ser unos magníficos empresarios, profesionales, abogados, economistas, etc. Y en ese momento ellos nos replican: “Sí pero ¿quién se fía de nosotros si no tenemos nada más que un título universitario?”. Y les contestamos: “Pues mire usted, Microbank, que está para eso precisamente, para dar el primer apoyo, el primer impulso”.
Yo comprendo que otras entidades a un estudiante que no tiene más que su título no le concedan un crédito, pero nosotros nos hemos especializado en ese camino y sí lo hacemos.

¿Cuáles son los criterios por los que se concede un microcrédito?

José Francisco de Conrado. Todas las decisiones están delegadas a los directores de las oficinas de la Caixa, que son aproximadamente unos 5.300, porque la pequeña cuantía del microcrédito requiere hacerlo descentralizadamente y porque, además, ellos tienen conocimiento suficiente para hacerlo. A los directores les pedimos que conozcan bien a las personas que los solicitan, que confíen en ellas, y la segunda condición es que el proyecto que les presenten tenga viabilidad en la zona en la que vaya a operar, que es también el ámbito en donde trabaja esa oficina. Pongo un ejemplo: alguien puede ser una magnífica persona ,pero si el proyecto consiste en montar una peluquería en un barrio donde ya hay otras doce, debemos desestimarlo.

Es decir, que el director de la oficina está ejerciendo de asesor empresarial…

José Francisco de Conrado. Sí, y es su obligación hacerlo y lo hacen muy bien, como lo demuestran los resultados. Rechazamos proyectos porque nosotros no somos una entidad benéfica. Si nuestras decisiones estuvieran presididas por un criterio de caridad, que está muy bien, pero no es el nuestro, nuestra supervivencia sería muy limitada. Nosotros tenemos que hacerlo bien, recuperar los créditos y ganar dinero, si queremos seguir concediendo microcréditos.

El pasado mes de febrero la Caixa firmó un acuerdo con la Fundación ONCE por el que MicroBank, destinará 10 millones de euros a la concesión de microcréditos para personas con
discapacidad con la creación de dos líneas de financiación: la Línea Microcrédito Discapacidad y la Línea Microcrédito Social y Financiero. ¿En qué consisten y cuáles son sus requisitos?

José Francisco de Conrado. Entre nuestras funciones está la de atender necesidades de tipo familiar o de discapacidad. Si una persona no puedevalerse por sí misma para financiar una silla de ruedas, o un vehículo adaptado a su minusvalía ,MicroBank puede ayudarle a través de la línea de microcrédito Discapacidad. Pero, al mismo tiempo, también se les puede ayudar en un proyecto empresarial porque un discapacitado puede perfectamente montar un negocio que funcione bien y, de hecho, los hay.

¿Podría explicar el caso de alguno de los beneficiarios de los microcréditos?

José Francisco de Conrado. Estaba yo un día en las oficinas de Madrid cuando mi secretaria me dijo que había un señor que quería verme para un tema de Microbank. Yo le contesté que estaría encantado de recibirle, pero que yo no era quien resolvía las operaciones, y que debía dirigirse a las oficinas. Él insitió en verme a mí y yo pensé que quizás se trataba de que había tenido algún problema y le recibí. Él me dijo que no me preocupara, que no había tenido ningún problema y que sólo venía a darme las gracias. Yo le contesté: “Pero si yo no he hecho nada por usted” y él me explicó que se había quedado en el paro hacía nueve meses y que después de pasar por una depresión profunda se sobrepuso y decidió montar su empresa de transporte de fruta. Visitó varias entidades financieras, pero ninguna le concedía un crédito. Finalmente, MicroBank le concedió 20.000 euros, con los que adquirió una furgoneta que le permitió tirar adelante.
En una grandísima mayoría, cuando se le da una oportunidad a alguien, esa persona responde, y responde muy bien.

Pese a la coyuntura económica, “la Caixa” mantiene el presupuesto de 2010 de su Obra Social
en 500 millones de euros. ¿Qué implica el mantenimiento de esta cifra para la entidad?

Àngel Pes. Para la entidad supone un sacrificio porque el presupuesto se ha mantenido a pesar de que los beneficios se han reducido, por lo que la proporción de los beneficios dedicados a la Obra Social se ha incrementado. El mismo presupuesto de la Obra Social el año anterior suponía un 25% de los beneficios y este año 2011 supondrá aproximadamente un 33%. Por otra parte, se trata de un sacrificio asumible y se da en unas circunstancias negativas para el país porque la crisis se va endureciendo y por tanto afecta a más gente. Por eso es un momento en que mantener los recursos de la Obra Social es aún más importante si cabe.

¿Se ha modificado con la crisis el reparto del presupuesto?

Àngel Pes. Los programas sociales se llevan la mayor parte de este presupuesto, prácticamente ya las tres cuartas partes. El criterio está siendo el de sin reducir las actividades, disminuir los recursos destinados a las áreas no sociales para aumentar los destinados a proyectos sociales como el Programa Incorpora o el programa de lucha contra la pobreza infantil, que son absolutamente prioritarios.

La Caixa es el principal partner europeo del programa de vacunación infantil GAVI. ¿En qué consiste esta colaboración y cuáles están siendo sus logros?

Àngel Pes. Éste es un programa de vacunación infantil que ha demostrado ser uno de los métodos más eficaces para cumplir uno de los Objetivos del Milenio, el de reducir en dos tercios la mortalidad infantil de 0 a 5 años para 2015 en países cuyo nivel de renta per cápita es inferior a 1.000 dólares anuales. Para cumplir este objetivo se creó en su momento, impulsado por Naciones Unidas, con el apoyo de distintos gobiernos como Estados Unidos, Reino Unido o España y con el apoyo financiero de fundaciones como la de Bill y Melinda Gates, el Global Alliance for Vaccines and Immunisation (GAVI) que persigue este propósito.
Ha tenido un éxito notable porque se han abocado una gran cantidad de recursos y en Europa el partner privado más importante es la Fundación laCaixa, que hasta el momento ha aportado ocho millones y hasta 2012 aportará cuatro millones más.
Además, hemos sido pioneros en hacer llegar el programa a todo el empresariado español, impulsando la Alianza Empresarial para la Vacunación Infantil–AEVI, en la que participan casi 160 empresas españolas que han aportado 850.000 euros a GAVI.

La Obra Social “la Caixa” y la Fundació Banc dels Aliments baten records al sumar más de 7.000 voluntarios para la campaña de la Gran Colecta de Aliments. ¿Cómo se ha articulado?

Ésta ha sido otra iniciativa que en principio es de la Fundación, pero que también ha sido asumida por las asociaciones de voluntarios de CaixaBank y se ha convertido así también en un programa corporativo de la entidad, tanto para los voluntarios de la entidad como de todos los empleados que pueden hacer donaciones de alimentos e incluso de los clientes, que pueden hacer sus aportaciones económicas.
La Obra social de “la Caixa” ha seleccionado este año 168 proyectos de fomento del voluntariado dotados con 2,5 millones de euros.

Además de los programas propios de la Obra Social como Incorpora o la Lucha contra la pobreza infantil ¿qué otros proyectos destacaría?

Àngel Pes. Además de los programas propios como los citados, existe una línea de apoyo a entidades para que éstas lleven a cabo sus programas.
Se establecen las líneas coherentes con la finalidad de la Fundación: proyectos que ayudan a discapacitados, lucha contra la drogadicción, etc. Hay muchas entidades que ya están desarrollando actividades muy importantes y la Obra Social las apoya con recursos económicos. Se trata de abrir un concurso para cada línea y apoyar a aquellas entidades que, de acuerdo con un jurado neutral y especialista, se ven más eficaces para desarrollar su actividad. Se trata de obtener el máximo rendimiento social posible con los recursos limitados.

En su compromiso con el medio ambiente quieren reducir un 5% su consumo eléctrico y de papel. ¿Qué otros aspectos destacaría?

Àngel Pes. Desde la perspectiva de CaixaBank, los compromisos con el medio ambiente se centran en dos grandes áreas: el impacto que pueda tener la propia actividad de CaixaBank, que no es de alto impacto, pero sí que es factible de ser reducida… dentro de este plan se incluye la fijación de objetivos para la reducción de consumos y huella de carbono.
Sin embargo, creo que desde la óptica bancaria, el tema más importante es el de introducir criterios de riesgo medioambiental en las operaciones de financiación. Y en este sentido CaixaBank es uno de los bancos firmantes de los Principios de Ecuador, por lo que estamos desde el año 2007 aplicando estos criterios en todas las operaciones de project finance, que son aquellas superiores a diez millones de dólares y desde 2010 hemos ampliado la aplicación de estos criterios a todas las operaciones privadas en las que participa CaixaBank. Y ésta es una de las líneas en las que trabajamos en temas de riesgo medioambiental.

¿Se trata de Inversión Socialmente Responsable?

Àngel Pes. La ISR normalmente se refiere más a la inversión que hacen los particulares o empresas, pero son inversiones financieras.
Pero en el caso de las entidades financieras, que son inversoras, deben introducir en sus criterios de inversión este tipo de criterios medioambientales y, evidentemente, también sociales. Por ejemplo, en los principios de Ecuador se analiza también el impacto social de la inversión. Básicamente estos principios se aplican en proyectos en países en desarrollo, que normalmnente tienen exigencias legales bajas. La aplicación de estos principios suponen una mejora respecto de las exigencias legales de estos países.

Microcréditos de muy baja morosidad

• MicroBank ha concedido en España 124.925 microcréditos por un importe de 788,5 millones de euros.
• Sus resultados evidencian una buena gestión: su morosidad no supera el 1,7%, cuando en la media de los créditos comerciales alcanza el 4,7%.
• Tienen firmados acuerdos con unas 420 entidades, entre universidades, ayuntamientos y ONG, instituciones que están muy en contacto con personas que pertenecen a colectivos desfavorecidos.
• MicroBank destinará diez millones de euros a la concesión de microcréditos para personas con discapacidad con la creación de dos líneas de financiación: la Línea Microcrédito Discapacidad y la Línea Microcrédito Social y Financiero.

La mayor fundación privada española

• El mismo presupuesto de la Obra Social –500 millones de euros–, el año anterior suponía un 25% de los beneficios y este año 2011 supondrá aproximadamente un 33%.
• Los programas sociales se llevan la mayor parte de este presupuesto, prácticamente ya las tres cuartas partes.
• Fundación “la Caixa” es el principal socio privado europeo de GAVI, un programa de vacunación infantil que ha demostrado ser uno de los métodos más eficaces para cumplir uno de los Objetivos del Milenio, el de reducir en dos tercios la mortalidad infantil de 0 a 5 años para 2015 en países cuyo nivel de renta per cápita es inferior a 1.000 dólares anuales.